כל אחד מאיתנו הוא בעל דירוג אשראי. לשכת האשראי BDI ממונה על דירוג האשראי של אזרחי ישראל וכך כל אזרח יכול להתעדכן במצבו הפיננסי דרך דירוג האשראי. הדירוג עצמו מושפע מדברים רבים, אחד מהם הוא גם ההלוואות שאתם משלמים בהן ריביות.
מה זה דירוג אשראי ומה משפיע עליו? ריכזנו כאן מידע בנושא, מקווים שהוא יסייע לכם, על כל שאלה נוספת כנסו לקישור המצורף בהמשך לקבלת מידע נוסף.
מה זה דירוג אשראי?
משרד האוצר הקים מאגר נתוני אשראי בו מתאספים כל הנתונים הפיננסים על כל אזרח בישראל. את מאגר נתוני האשראי מנהלות מספר לשכות אשראי כשלשכת BDI כלולה בהן.
כאשר גוף פיננסי מקבל בקשה להלוואה, הוא רוצה לדעת שהוא מלווה את הכסף שלו לאדם זהיר כלכלית, אחד שיחזיר לו את החוב ולכן הוא רוצה לקבל פרטים על התנהלותו הכלכלית. במקרה כזה הוא פונה אל אחת מלשכות האשראי לקבלת דירוג האשראי של מבקש ההלוואה.
דירוג אשראי מהווה ציון להתנהלות כלכלית נכונה. הציון הגבוה ביותר הוא 1000 נקודות (והוא גם נדיר). לרוב, יחד עם דירוג האשראי יופיע צבע מתאים כשעל ציונים נמוכים יופיע הצבע האדום, ועל ציונים גבוהים יופיע הצבע הירוק, כמו צבעי הרמזור המוכרים לנו.
מי יכול לראות את דירוג האשראי?
לא כל אחד יכול לראות את דירוג האשראי שלכם. גם הגופים הפיננסים צריכים אישור של מבקש ההלוואה לקבלת דירוג האשראי. מדובר במידע חסוי הנגיש לאדם עצמו וכל מי שמעוניין לקבל הלוואה מגוף פיננסי רשמי, יצטרך לחתום על אישור להנפקת דו"ח דירוג אשראי.
מה משפיע על דירוג האשראי?
דו"ח דירוג האשראי מרכז את הנתונים הפיננסיים הקיימים. כך שכאשר מנפיקים דו"ח כזה ניתן לראות אם יש לו הלוואות על שמו, האם הוא עומד בהחזרים החודשיים, האם הוא מפגר בתשלומים, האם הוא בעל חוב לגורמים ממשלתיים, האם יש לו יכולת החזר חודשית מנוצלת עד תום, האם חזרו לו המחאות או הוראות קבע, האם היה מוגבל בתקופה האחרונה וכו'.
נניח ופניתם לבנק לקבלת משכנתא והבנק רואה שדירוג האשראי שלכם הוא תקין ומעלה, הוא יאשר לכם הלוואה בריבית נמוכה יותר. מי שיש לו דירוג אשראי גבוה יכול לנהל משא ומתן להוזלת הריביות על ההלוואה תודות לדירוג.
על מה הדירוג משפיע?
בדירוג האשראי משתמשים בעיקר גופים פיננסים לפני שהם מאשרים מסגרת אשראי או הלוואה למבקש ההלוואה. בסופו של דבר, המידע המתקבל מהדו"ח משפיע על גובה הריבית שתקבלו.
אף אחד לא מעוניין להסתכן ולהלוות לאדם חסר אחריות שחוזרים לו צ'קים ללא חשבון ולכן, במקרה כזה לדוגמא, הריבית שתינתן על ההלוואה תהיה גבוהה. יש פעמים בהם הגוף המממן יתבסס על דירוג האשראי הקיים לשלילת ההלוואה.
